人們對于互聯(lián)網金融的認知一直分為兩種形式，一種認為是科技創(chuàng)新的新生力量，是對傳統(tǒng)金融的顛覆。一種則認為互聯(lián)網金融的本質是普惠金融，是傳統(tǒng)金融的補充和衍生。無論是哪一種都不可否認，互聯(lián)網金融十年發(fā)展帶給我國投資上的改變，對資金流動性的影響。經濟下行、合規(guī)轉型的行業(yè)境況下，作為互金一角的汽車金融重新斬獲大眾的關注，隨著消費的升級，汽車金融的億萬增值空間更是引起市場的角逐。

中國的汽車金融市場可謂是機遇和挑戰(zhàn)并存，傳統(tǒng)與新生并起。許多汽車金融平臺雖然布局線下是在做重模式，但實際運營中可以重中做輕。

不可或缺的線下場景

許多融資租賃公司、新興汽車金融平臺、擔保公司、汽車電商等忙于線上平臺搭建和導流的同時，也已意識到線下場景對于他們的不可或缺，或建立直營店，或合資成立汽車銷售公司，或利用軟件系統(tǒng)，“網羅”自己的渠道?？梢?，無論是傳統(tǒng)經銷體系時期，還是“互聯(lián)網+”時代，渠道都一直為王。

汽車金融的線下渠道

1.實體店直營模式。隨著業(yè)務的不斷拓展，越來越多的汽車金融玩家開始青睞“店面+直營”的模式，以和其線上業(yè)務做銜接，同時推廣自己的品牌。汽車交易平臺優(yōu)信、花生好車、神州買賣車都建立了自己的直營門店。

2.合資開店模式。介于直營和普通渠道代理之間，一些公司基于加強對渠道掌控力需求又考慮到資金和人力成本問題，會選擇和區(qū)域當?shù)氐那郎毯腺Y建店。采用這種模式的如同輝融資租賃、優(yōu)品車等。

3.利用SaaS平臺模式。利用SaaS系統(tǒng)連接車商、從業(yè)人員，以增強渠道下沉過程中對渠道的把控力。典型代表是大搜車，其用了三年時間，把全國80%左右大的二手車商連接起來。此種利用SaaS來把控渠道的方式，在前期需要花費很大的成本做SaaS系統(tǒng)的推廣，且較難復制。

當然，大多資金方在渠道布局上目前都是以自建、和SP合作、電商平臺等多種方式為抓手。畢竟自建渠道的服務能力仍然有限，許多三、四線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)具有突出的地域特點，需要當?shù)氐那郎處椭茝V金融產品。而為占據(jù)更大的市場份額，資金方會給到SP更高的返傭。不過現(xiàn)在資金方確實都在有意識地培養(yǎng)自己的渠道，以貼近汽車交易場景。

如何“負重”前行

1.汽車金融屬于典型的場景金融

汽車金融依附于汽車銷售而存在，而汽車銷售又很難脫離線下。畢竟汽車消費屬于家庭、個人的重要購買行為，且汽車又是一個集中體驗的產品。特別是二手車交易是一個絕對依賴線下的生意，極小比例成交能在線上平臺完成。各汽車金融玩家布局線下、涉足汽車交易，顯然是出于打通整個產業(yè)鏈、提高自己不可替代性的考慮。

2.傳統(tǒng)SP渠道依賴于返利，把控能力弱

當前市場上，SP水平不一、代理產品較盲目，多看重價格、返點。資金方自建渠道，有利于加強對線下渠道的管控能力，聯(lián)系線上、線下業(yè)務。

3.經銷商也越來越重視汽車金融

實踐證明，汽車電商平臺單純做汽車交易，很難做起來。所以現(xiàn)在電商平臺都開始布局線下并開展金融業(yè)務，呈現(xiàn)出“交易＋金融”模式。由于汽車銷售利潤減少，經銷商也越來越重視汽車金融業(yè)務。如此若資金方仍只做汽車金融業(yè)務，就相對缺乏優(yōu)勢。

4.深挖渠道、涉足交易有利于推廣品牌

隨著三四五線城市成為汽車銷售新的增長極，建立線下直營店、體驗店，顯然便于在各區(qū)域宣傳、推廣資金方的品牌，做本地化營銷和服務覆蓋。

同質化競爭下在比拼什么？

由此來看，各路玩家都在積極自建渠道，以便在未來能夠快速整合資源、打通整個產業(yè)鏈。汽車金融整個行業(yè)很大程度上呈現(xiàn)出“金融+交易”或“金融+交易+售后”同質化競爭的局面。這些勢必要“負重”前行的汽車金融玩家也都會面臨成本增大、掉頭難、渠道推動緩慢等問題。